連帯保証人問題解消気運に水を差すマニュアルの存在!信用保証協会「保証人変更は認めず」実務解説書が事業承継の最大の弊害

経営者保証:破綻で全財産没収しないガイドライン策定へ

130521_1.jpg

金融庁と中小企業庁は5月2日、「中小企業における個人保証等の在り方研究会」の報告書を公表。中小企業の経営者が融資の保証人となる「経営者保証」について、破綻した場合に個人財産が全額没収されない仕組みを盛り込んだガイドラインの策定を求めました。
今年2月には、法務省の法制審議会が第三者の連帯保証人を廃止する中間素案が発表されるなど、長年、個人保証を担保に融資する商慣行が見直されます。この状況のなか、今年3月にセントラル総合研究所の支援先である中部地区の中小企業経営者Y氏より保証人に関する交渉経緯が届きました。
経営者交代で2銀行は「保証人差し替え」、保証協会は「追加で2名の保証人要求?」
Y氏は、同地区のM銀行とS銀行より信用保証協会の保証付き融資を3件、約2億円を借り入れています。昨年末には、健康上の理由で新社長へ事業を承継。両行との間で取り交わされた保証人を無事に新社長へ差し替えました。同様に信用保証協会へも新社長への保証人差し替えを依頼しましたが、新社長の保証を追加し、Y氏の保証は外せないとの返答。保証協会は、2名の保証人を求めました。
当然のことながらY氏は納得いかず、両行を通じて新社長1名の保証を要求したものの、保証協会では、「規則になっているので」の一点張り。保証協会の「信用保証の実務解説・第5章期中管理」の「連帯保証人の追加または変更」には、
<引用>
連帯保証人の変更または解除は、原則として認めておりません。
但し、死亡・行方不明・その他保証人としての資格喪失による場合に限り認める場合があります。その場合、必ず他の保証人の同意を必要します。<引用終わり>
「信用保証の実務解説」:資産全てを失わないと保証人ははずれない
「その他保証人としての資格喪失」とは、健康上の理由で退いたY氏の全財産を失うという意味なのか、まさしく保証人は人質の由縁です。Y氏は最近になって「信用保証の実務解説」のこの項目の内容を知り、唖然と同時に腹立たしさを感じたと言います。
第一に、融資実行時にこの文言を把握していれば別の調達手段を模索したこと。第二に、保証人に関する法改正が改善に向かうなか、保証協会が旧態依然たる構えを示すこと。N氏は、これらに加え、他社でも同様に困惑することから経済団体や行政機関、弁護士会などへ働きかけ、改善を促す主旨を伝えるとともに、外部からの指摘を待つまでもなく保証協会へ検討を要請。要望書を信用保証協会会長へ提出しました。
保証協会の回答:個別事情を十分把握し、適切に判断するよう協会内で徹底
要望書提出から2週間強が経ち、保証協会会長より回答書がY氏へ届き、保証人差し替えの「申し出を受ける」との回答で、無事保証人は変更。回答書では、個別事情を十分把握し、適切に判断するよう協会内で徹底。今後、このような問題は生じることはないとの主旨でした。今回の件が氷山の一角となれば、法改正以前にも早急な行政指導なども必要です。
保証人関連の法案や指針など、法務省や金融庁、中小企業庁では審議会や研究会が設けられ議論されるものの、縦割りから省庁横断した意見・情報交換もなければエラーも起きがちです。今回の件でY氏は、一つの風穴を開けたにすぎず、この交渉経緯を広く伝え同じ立場の人の希望になりたいとしています。
[2013.5.21]

記事一覧


最低賃金1,177円時代へ――「賃上げできない会社」がこれから直面すること

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 09 / 08

◆二十四節気◆令和8年(2026)9月7日「白露(はくろ)」です。◆

季節のお便り

2026 / 09 / 01

人手不足国家・日本は外国人材で救われるのか?――2027年「育成就労制度」で変わる中小企業の採用

八木宏之の経済時事ウォッチ 未分類

2026 / 08 / 24

◆二十四節気◆令和8年(2026)8月23日「処暑(しょしょ)」です。◆

季節のお便り 未分類

2026 / 08 / 18

日銀はなぜ利上げを急ぐのか

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 08 / 14

◆二十四節気◆令和8年(2026)8月7日「立秋(りっしゅう)」です。◆

季節のお便り

2026 / 08 / 03

骨太の方針2026を読み解く

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 08 / 02

◆二十四節気◆令和8年(2026)7月23日「大暑(たいしょ)」です。◆

季節のお便り

2026 / 07 / 21

日銀金融政策決定会合(6月)を読み解く(後編)

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 07 / 17

日銀金融政策決定会合(6月)を読み解く(前編)

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 07 / 06

◆二十四節気◆令和8年(2026)7月7日「小暑(しょうしょ)」です。◆

季節のお便り

2026 / 06 / 30

◆二十四節気◆令和8年(2026)6月21日「夏至(げし)」です。◆

季節のお便り

2026 / 06 / 19

日銀はインフレの原因を見誤っているのではないか

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 06 / 17

2026年上半期の日本経済を総点検

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 06 / 09

◆二十四節気◆令和8年(2026)6月6日「芒種(ぼうしゅ)」です◆

季節のお便り

2026 / 06 / 03

「関税ショック」後の中小企業サバイバル戦略

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 05 / 29

2026年「骨太の方針」はなぜ重要なのか ― 中小企業経営者が知るべき“国家の方向性”と与党内のせめぎ合い

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 05 / 21

◆二十四節気◆令和8年(2026)5月21日「小満(しょうまん)」です。◆

季節のお便り

2026 / 05 / 19

大胆な投資促進税制とは何か

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 05 / 07

◆二十四節気◆令和8年(2026)5月5日「立夏(りっか)」です。◆

季節のお便り

2026 / 05 / 02

日銀「金融政策決定会合」から読み解く日本経済

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 04 / 29

◆二十四節気◆令和8年(2026)4月20日「穀雨(こくう)」です。◆

季節のお便り

2026 / 04 / 17

値上げは悪いこと?物価高時代に企業が取るべき経営戦略

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 04 / 17

◆二十四節気◆令和8年(2026)4月5日「清明(せいめい)」です。◆

季節のお便り

2026 / 04 / 02

日本企業に起きている「静かな淘汰」

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 03 / 31

金融政策決定会合(3月)-中小企業経営者が知っておくべき金融環境の変化-

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 03 / 23

◆二十四節気◆令和8年(2026)3月20日「春分(しゅんぶん)」です。◆

季節のお便り

2026 / 03 / 16

エネルギー価格上昇に中小企業はどう対応するか

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 03 / 12

◆二十四節気◆令和8年(2026)3月5日「啓蟄(けいちつ)」です。◆

季節のお便り

2026 / 03 / 02

第二次高市内閣で日本の産業政策はどう変わるのか

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 02 / 26

◆二十四節気◆令和8年(2026)2月19日「雨水(うすい)」です。◆

季節のお便り

2026 / 02 / 16

【衆議院選挙後】新政権と金利上昇をどう読むか

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 02 / 09

◆二十四節気◆令和8年(2026)2月4日「立春(りっしゅん)」です。◆

季節のお便り

2026 / 02 / 01

消費税減税は実現するのか

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 01 / 31

日銀金融政策の転換期をどう読むか

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 01 / 25

◆二十四節気◆令和8年(2026)1月20日「大寒(だいかん)」です。◆

季節のお便り

2026 / 01 / 17

2026年度予算――規模・評価軸・企業経営への示唆

八木宏之の経済時事ウォッチ

2026 / 01 / 03

◆二十四節気◆令和8年(2026)1月5日「小寒(しょうかん)」です。◆

季節のお便り

2026 / 01 / 02

日銀・金融政策決定会合(12月) 利上げの背景と今後の政策運営

八木宏之の経済時事ウォッチ

2025 / 12 / 21

◆二十四節気◆令和7年(2025)12月22日「冬至(とうじ)」です。◆

季節のお便り

2025 / 12 / 17

取引適正化推進法(旧:下請法)とは?

八木宏之の経済時事ウォッチ

2025 / 12 / 10

◆二十四節気◆令和7年(2025)12月7日「大雪(たいせつ)」です。◆

季節のお便り

2025 / 12 / 03

外国人のビザ要件強化の背景とその影響

八木宏之の経済時事ウォッチ

2025 / 11 / 30

高市政権×21兆円補正予算:中小企業に訪れる“追い風”

八木宏之の経済時事ウォッチ

2025 / 11 / 24

◆二十四節気◆令和7年(2025)11月22日「小雪(しょうせつ)」です。◆

季節のお便り

2025 / 11 / 16

ガソリン税ついに廃止!軽油も2026年にゼロへ

八木宏之の経済時事ウォッチ

2025 / 11 / 10

◆二十四節気◆令和7年(2025)11月7日「立冬(りっとう)」です。◆

季節のお便り

2025 / 11 / 04

どう変わる?日銀の10月会合に見る金融政策の行方

八木宏之の経済時事ウォッチ

2025 / 10 / 31

高市首相、女性初の宰相誕生で経済政策に新機軸

八木宏之の経済時事ウォッチ

2025 / 10 / 21

◆二十四節気◆令和7年(2025)10月23日「霜降(そうこう)」です。◆

季節のお便り

2025 / 10 / 19